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2013/02/01 17:54:46
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前言：
－擁有財富自由、提早退休享福是所有上班族追求的目標。丁學文夫妻打算四十五歲退休，八年前結婚時存摺只剩四千塊，如今卻巳累積千萬元身價。郭恭克夫妻同樣從零開始，現在坐擁四間房子做退休老本，他們理財到底有何竅門？
內文：
二○○二年初，為了因應不動產證券化的興起，政府機關舉辦了一場不動產證券化的座談會，誰都沒料到，這場座談會讓美商中經合董事總經理丁學文在台股遭遇SARS利空衝擊時，能靠國泰建設一支股票獲利一七○％。
大部分人聽座談會，注意力擺在議題本身，丁學文聽完座談會，卻開始思考「把不動產所有權，以發行受益憑証方式賣給投資人」若能成為趨勢，擁有不良債權的營建業，和具銷售通路的金融業將成為最大受惠者。霖園集團因為同時擁有營建業、金融業，絕對可以受惠，當時他用七塊錢投資買進國建，年底漲到十九塊獲利了結，報酬近兩倍，類似的例子在丁學文身上不勝枚舉。
場景轉到台北市襄陽路上，位在富邦城中大樓第十八層靠近二二八公園的一間辦公室，好樂迪財務長郭恭克透過明窗遠眺台大醫院捷運站，臉上掛著滿足的笑容，因為剛滿四十歲的他，已經坐擁四座位於捷運站出口走路不到五分鐘的房子，光靠這些房子每個月穩定帶進的租金收入，已可讓郭恭克夫婦退休生活無虞。
小標：投資自己 靠工作賺進第一桶金
出身國泰人壽證券投資小組，曾任富邦投信協理、荷銀投信副總，並前後在錢櫃、好樂迪兩大KTV公司擔任財務長的郭恭克是標準的上班族。但與一般上班族最大的不同是，郭恭克不僅替老闆管投資，更了解要投資自己，從未幻想資本家（老闆）會給你一切，包括退休金在內。
大學畢業後即投入職場的郭恭克，在國壽時負責塑化、紡織產業研究，以及債券方面的養券套利，由於面試時表現優異，很快進入國泰人壽證券投資小組，當時這個小組的人員編制，及管理資產規模，在國內是數一數二，比所有的投信公司都大。
為了在證券投資小組出頭，郭恭克私下上課進修，甚至連電腦程式語言都去學習，後來輪調外務期間，更帶頭拉保險，將外務單位的業績，從最後一名拉升到第一名，還因此獲得純金打造、中間刻著「泰」字的「創新紀錄徽章」，由於孜孜不倦且表現卓越，郭恭克在「同梯」中率先升任股長。
經過五年在國泰的啟蒙，郭恭克轉戰富邦投信，由於每周必須與二董蔡明興開會，讓蔡明興發覺郭恭克在資產管理，尤其是債券方面，有傑出的能力和專業，很快地，蔡明興就讓郭恭克掌理高達一千二百億規模的債券基金，當時這個數字最高還占整體投信界債券基金規模的七成以上，讓許多副總級以上的同業都不敢小覷。
郭恭克的專業表現受到老闆肯定，每年的分紅配股自然不差，離開富邦投信時，手上已有百張以上的富邦金股票，這些股票為他奠下理財的資本。
與郭恭克相似，在職場打滾十年，從企管顧問公司、外商銀行、投信經理、副總、總經理到必須「集人脈大成」的創投業，丁學文也認為，努力「投資自己」才是通往財富之路的關鍵。
因為投資高手的敏銳觀察力並非一蹴可及，亮麗的投資績效往往要靠多年經驗累積，初出社會的年輕人，如果光想憑一股衝動而投資發財，丁學文認為，最終結果只會不斷面臨失望。
台大經濟系畢業後，丁學文負笈美國就讀康乃爾大學，唸完碩士回國，選擇到能夠加強邏輯能力的企管顧問公司上班，一九九三年政府放寛投信法令，由於看出資產管理在台灣的商機，丁學文選擇加入投信界，並用「不斷跳槽」累積其在投信界的工作資歷，從中華投信經理、統一投信副總到阿波羅投信出任總經理。
在中華投信期間，因為董事長林一銘賞識，獲得不少配股，在匯豐銀行收購中華投信時，丁學文以每股八十元以上的價位出脫手中持股，單靠本業就賺進大筆財富。
接任阿波羅投信總經理時，阿波羅投信在投資大眾心中不但屬於「聽都沒聽過的公司」，基金績效也總是吊車尾，丁學文除了親自擔任基金經理人，每天一早還帶領研究部門開會，同時還要調整人事組織、兼顧後勤的訓練及前線的業務，一人當三人用，辛苦的結果，讓整體基金績效較以往大躍進，更重要的是，丁學文從工作中培養出對趨勢的觀察力，讓他在之後的投資理財上受用不盡。
同樣在台灣唸完大學後到美國喝洋墨水的年代財經主播周玉琴，把興趣當工作動力，唸書時一邊在紐約的華人電台兼差當主持人，那段期間不但磨練出日後在電子媒體最需要的臨場反應能力，也讓她慢慢發掘出自己的潛能，後來鎖定走財經主播路線，讓周玉琴得以賺取比人更高一等的薪資，也為理財留下豐腴的資本。
小標：丁學文夫妻 用三三三法則逆勢操作
婚後的丁學文與周玉琴，在財務規畫上維持著「雙首長制」，偶爾會互相討論彼此的投資狀況，但卻不互相干涉。丁學文覺得最大的好處是生活品質獲得保障；周玉琴則是因為從小對父母間用錢觀念的體悟，認為女人一定要有錢，而且是自己賺錢，才能在投資、支出、消費上擁有自主權。
至於兩人理財的最高指導原則，就是在不影響生活品質前提下，注重資產分配的「三三三」法則。丁學文把每個月收入分為三等分，一分用來支付生活費，結餘留做急用金，一分作專業投資，另一分放在海內外固定收益資產。周玉琴同樣也把收入的三分之一放銀行，剩下三分之一買股票，三分之一買海外基金。
投資上丁學文有一套特別的「見林不見樹」理論。前年金控話題炒得沸沸揚揚時，股市一下繃出十幾家金控，大部分菜籃族是以價格高低來買賣金控股，丁學文則把格局放大到全世界，依國外經驗來看，台灣只適合二至三家金控生存，所以判斷合併題材將是當年金融股流行主軸。
於是他選擇小而美的玉山金，和官股比重高、政府可在購併問題上施力的兆豐金，年底時玉山金和兆豐金果然在所有金控股中漲幅最高，「做決策前把自己拉高，才能看清方向。」
主持投資理財節目的周玉琴，看過許多散戶只會買不會賣，住套房也不想搬，「以前我也是這樣，但時間久了一張張股票賠個兩、三萬，金額積沙成塔也很驚人！」後來她開始嚴格執行十五％至二十％的停損、停利操作，且慢慢培養逆向思考的投資習慣。
其中，自己電視節目的收視率就是重要指標，「做節目喜歡高收視率，但收視率一創新高，就表示散戶進場增加，能在後面幫忙抬轎的當然變少，行情自然就漲不動。」周玉琴開心地談著自己的投資體會。
夫妻倆談起股票頭頭是道，對不動產卻敬謝不敏，丁學文分析，台灣房市一向靠投資客、新婚夫妻成家購屋和換屋這三個族群，但目前房價對投資客已屬高點；而購屋族群在利率回升情況下，購屋熱度也將逐漸退燒；至於有能力換屋的科技新貴也換得差不多。近期又聽到業界急著大量推案，讓他更對房市景氣保守以對。
小標：郭恭克夫妻 靠房地產積存退休金
不過，郭恭克卻認為，房地產是最佳防禦型投資工具，每月固定的租金收入可以讓夫妻倆往後退休生活無憂無虞，因此在投資組合中，他把高達五成的資金投入房地產。其餘才是股票、債券及現金部位。如此鍾情房地產，因為「就算股票賠光了，房子至少是風險控管的最後一道防線」。
「即使現在老闆不喜歡我，要趕我走，我隔天就可以離開。」郭恭克自信地道出財富累積提高生活自由度的真理。至於要敢大聲說走就走，主要還是靠這些讓他高枕無憂的房地產，加上自己的投資功力。
郭恭克認為，如果人不能在四十歲過後，運用自己的專業讓自己的非薪資收入，如房租收入、投資收入，占每年淨資產增加來源的五成以上，恐怕未來要安享快樂的退休生活，將只是椽木求魚。
在國泰和富邦十年的投資磨練，讓郭恭克有著比別人更成熟的實務經驗，也讓現在的郭恭克在股票和債券都有一套自己的投資邏輯，他認為不同的景氣階段要有不同的投資策略，債市多頭，股票絕不要碰，股票多頭市場，則減少固定收益型的佈局，「將自己當成一檔平衡型基金，」充分發揮股債互補特性，自然可以為自己累積高額財富。
郭恭克最得意的是，他曾在九十一年推薦過朋友買進當時價位只有二十多元的中華車，那時朋友還不太相信，直笑他待在投信待假的，推薦這種不可能漲的公司，結果中華車從二十多元一路漲到七十五元，證明郭恭克在選股上的確有一套。
此外，郭恭克還將自己在捷運站附近買的房子，部份「租」給老婆劉淑雅當作開設外語教育構構的教室，而每個月的租金收入，則做為全家的生活開銷與小孩的教育基金。
由於劉淑雅畢業於幼教系，因此對投資均信賴郭恭克的眼光，自己則專注衝刺外語教育本業，已經有兩家分店的劉淑雅，預計在今年底將開設第三家店，雖然劉淑雅知道兩人可以提前退休，不過她表示只要夫妻兩人可以維持生活品質高尚，有充裕時間與小孩互動，何時退休已不是重點了。
小標：財務觀最重要 用創造性思考邁向成功
對初入社會的年輕人，以及在職場上汲汲營營的上班族，郭恭克建議要努力在資產配置上求得財富自由，「如果工作十多年還在靠頭銜吃飯，這是很危險的！」郭恭克指出，為什麼許多人明明不喜歡，卻都甘願屈服在資本家的安排下，其實是因為自己的投資知識不夠，畢竟「財務觀念才是成功的決定關鍵。」
至於丁學文則認為，許多人往往只敢在既有的框框打轉，想要功成名就，卻安於穩定的工作環境，想要致富，又不努力學習，只想靠著省下蠅頭小利來累積財富。
「把想法扭轉為積極的創造性思考，會離成功愈近。」丁學文舉例，每月省吃儉用兩千元，一年頂多省兩萬四，但是，月薪三萬的年輕人若有實力跳槽或加薪，兩年後薪水翻兩倍根本不是夢。周玉琴對時下許多年輕人嚮往一億人生，卻經常抱怨工作的態度同樣不苟同，「不能不想過程只問結果，要找有興趣的工作，即使錢少、事多、離家遠，還能甘之如飴，累積工作實力，才有可能成功。」
想要過不一樣的人生，不論在職場或理財上，都必須身體力行，除了專注經營自我的本業外，更要培養出自己的投資法則，對一路走來已擁有幸福人生的丁學文、郭恭克夫婦，他們的心路歷程，正是時下年輕夫婦最好的鼓勵泉源。(2004.9.6，今周刊）
－擁有財富自由、提早退休享福是所有上班族追求的目標。丁學文夫妻打算四十五歲退休，八年前結婚時存摺只剩四千塊，如今卻巳累積千萬元身價。郭恭克夫妻同樣從零開始，現在坐擁四間房子做退休老本，他們理財到底有何竅門？
內文：
二○○二年初，為了因應不動產證券化的興起，政府機關舉辦了一場不動產證券化的座談會，誰都沒料到，這場座談會讓美商中經合董事總經理丁學文在台股遭遇SARS利空衝擊時，能靠國泰建設一支股票獲利一七○％。
大部分人聽座談會，注意力擺在議題本身，丁學文聽完座談會，卻開始思考「把不動產所有權，以發行受益憑証方式賣給投資人」若能成為趨勢，擁有不良債權的營建業，和具銷售通路的金融業將成為最大受惠者。霖園集團因為同時擁有營建業、金融業，絕對可以受惠，當時他用七塊錢投資買進國建，年底漲到十九塊獲利了結，報酬近兩倍，類似的例子在丁學文身上不勝枚舉。
場景轉到台北市襄陽路上，位在富邦城中大樓第十八層靠近二二八公園的一間辦公室，好樂迪財務長郭恭克透過明窗遠眺台大醫院捷運站，臉上掛著滿足的笑容，因為剛滿四十歲的他，已經坐擁四座位於捷運站出口走路不到五分鐘的房子，光靠這些房子每個月穩定帶進的租金收入，已可讓郭恭克夫婦退休生活無虞。
小標：投資自己 靠工作賺進第一桶金
出身國泰人壽證券投資小組，曾任富邦投信協理、荷銀投信副總，並前後在錢櫃、好樂迪兩大KTV公司擔任財務長的郭恭克是標準的上班族。但與一般上班族最大的不同是，郭恭克不僅替老闆管投資，更了解要投資自己，從未幻想資本家（老闆）會給你一切，包括退休金在內。
大學畢業後即投入職場的郭恭克，在國壽時負責塑化、紡織產業研究，以及債券方面的養券套利，由於面試時表現優異，很快進入國泰人壽證券投資小組，當時這個小組的人員編制，及管理資產規模，在國內是數一數二，比所有的投信公司都大。
為了在證券投資小組出頭，郭恭克私下上課進修，甚至連電腦程式語言都去學習，後來輪調外務期間，更帶頭拉保險，將外務單位的業績，從最後一名拉升到第一名，還因此獲得純金打造、中間刻著「泰」字的「創新紀錄徽章」，由於孜孜不倦且表現卓越，郭恭克在「同梯」中率先升任股長。
經過五年在國泰的啟蒙，郭恭克轉戰富邦投信，由於每周必須與二董蔡明興開會，讓蔡明興發覺郭恭克在資產管理，尤其是債券方面，有傑出的能力和專業，很快地，蔡明興就讓郭恭克掌理高達一千二百億規模的債券基金，當時這個數字最高還占整體投信界債券基金規模的七成以上，讓許多副總級以上的同業都不敢小覷。
郭恭克的專業表現受到老闆肯定，每年的分紅配股自然不差，離開富邦投信時，手上已有百張以上的富邦金股票，這些股票為他奠下理財的資本。
與郭恭克相似，在職場打滾十年，從企管顧問公司、外商銀行、投信經理、副總、總經理到必須「集人脈大成」的創投業，丁學文也認為，努力「投資自己」才是通往財富之路的關鍵。
因為投資高手的敏銳觀察力並非一蹴可及，亮麗的投資績效往往要靠多年經驗累積，初出社會的年輕人，如果光想憑一股衝動而投資發財，丁學文認為，最終結果只會不斷面臨失望。
台大經濟系畢業後，丁學文負笈美國就讀康乃爾大學，唸完碩士回國，選擇到能夠加強邏輯能力的企管顧問公司上班，一九九三年政府放寛投信法令，由於看出資產管理在台灣的商機，丁學文選擇加入投信界，並用「不斷跳槽」累積其在投信界的工作資歷，從中華投信經理、統一投信副總到阿波羅投信出任總經理。
在中華投信期間，因為董事長林一銘賞識，獲得不少配股，在匯豐銀行收購中華投信時，丁學文以每股八十元以上的價位出脫手中持股，單靠本業就賺進大筆財富。
接任阿波羅投信總經理時，阿波羅投信在投資大眾心中不但屬於「聽都沒聽過的公司」，基金績效也總是吊車尾，丁學文除了親自擔任基金經理人，每天一早還帶領研究部門開會，同時還要調整人事組織、兼顧後勤的訓練及前線的業務，一人當三人用，辛苦的結果，讓整體基金績效較以往大躍進，更重要的是，丁學文從工作中培養出對趨勢的觀察力，讓他在之後的投資理財上受用不盡。
同樣在台灣唸完大學後到美國喝洋墨水的年代財經主播周玉琴，把興趣當工作動力，唸書時一邊在紐約的華人電台兼差當主持人，那段期間不但磨練出日後在電子媒體最需要的臨場反應能力，也讓她慢慢發掘出自己的潛能，後來鎖定走財經主播路線，讓周玉琴得以賺取比人更高一等的薪資，也為理財留下豐腴的資本。
小標：丁學文夫妻 用三三三法則逆勢操作
婚後的丁學文與周玉琴，在財務規畫上維持著「雙首長制」，偶爾會互相討論彼此的投資狀況，但卻不互相干涉。丁學文覺得最大的好處是生活品質獲得保障；周玉琴則是因為從小對父母間用錢觀念的體悟，認為女人一定要有錢，而且是自己賺錢，才能在投資、支出、消費上擁有自主權。
至於兩人理財的最高指導原則，就是在不影響生活品質前提下，注重資產分配的「三三三」法則。丁學文把每個月收入分為三等分，一分用來支付生活費，結餘留做急用金，一分作專業投資，另一分放在海內外固定收益資產。周玉琴同樣也把收入的三分之一放銀行，剩下三分之一買股票，三分之一買海外基金。
投資上丁學文有一套特別的「見林不見樹」理論。前年金控話題炒得沸沸揚揚時，股市一下繃出十幾家金控，大部分菜籃族是以價格高低來買賣金控股，丁學文則把格局放大到全世界，依國外經驗來看，台灣只適合二至三家金控生存，所以判斷合併題材將是當年金融股流行主軸。
於是他選擇小而美的玉山金，和官股比重高、政府可在購併問題上施力的兆豐金，年底時玉山金和兆豐金果然在所有金控股中漲幅最高，「做決策前把自己拉高，才能看清方向。」
主持投資理財節目的周玉琴，看過許多散戶只會買不會賣，住套房也不想搬，「以前我也是這樣，但時間久了一張張股票賠個兩、三萬，金額積沙成塔也很驚人！」後來她開始嚴格執行十五％至二十％的停損、停利操作，且慢慢培養逆向思考的投資習慣。
其中，自己電視節目的收視率就是重要指標，「做節目喜歡高收視率，但收視率一創新高，就表示散戶進場增加，能在後面幫忙抬轎的當然變少，行情自然就漲不動。」周玉琴開心地談著自己的投資體會。
夫妻倆談起股票頭頭是道，對不動產卻敬謝不敏，丁學文分析，台灣房市一向靠投資客、新婚夫妻成家購屋和換屋這三個族群，但目前房價對投資客已屬高點；而購屋族群在利率回升情況下，購屋熱度也將逐漸退燒；至於有能力換屋的科技新貴也換得差不多。近期又聽到業界急著大量推案，讓他更對房市景氣保守以對。
小標：郭恭克夫妻 靠房地產積存退休金
不過，郭恭克卻認為，房地產是最佳防禦型投資工具，每月固定的租金收入可以讓夫妻倆往後退休生活無憂無虞，因此在投資組合中，他把高達五成的資金投入房地產。其餘才是股票、債券及現金部位。如此鍾情房地產，因為「就算股票賠光了，房子至少是風險控管的最後一道防線」。
「即使現在老闆不喜歡我，要趕我走，我隔天就可以離開。」郭恭克自信地道出財富累積提高生活自由度的真理。至於要敢大聲說走就走，主要還是靠這些讓他高枕無憂的房地產，加上自己的投資功力。
郭恭克認為，如果人不能在四十歲過後，運用自己的專業讓自己的非薪資收入，如房租收入、投資收入，占每年淨資產增加來源的五成以上，恐怕未來要安享快樂的退休生活，將只是椽木求魚。
在國泰和富邦十年的投資磨練，讓郭恭克有著比別人更成熟的實務經驗，也讓現在的郭恭克在股票和債券都有一套自己的投資邏輯，他認為不同的景氣階段要有不同的投資策略，債市多頭，股票絕不要碰，股票多頭市場，則減少固定收益型的佈局，「將自己當成一檔平衡型基金，」充分發揮股債互補特性，自然可以為自己累積高額財富。
郭恭克最得意的是，他曾在九十一年推薦過朋友買進當時價位只有二十多元的中華車，那時朋友還不太相信，直笑他待在投信待假的，推薦這種不可能漲的公司，結果中華車從二十多元一路漲到七十五元，證明郭恭克在選股上的確有一套。
此外，郭恭克還將自己在捷運站附近買的房子，部份「租」給老婆劉淑雅當作開設外語教育構構的教室，而每個月的租金收入，則做為全家的生活開銷與小孩的教育基金。
由於劉淑雅畢業於幼教系，因此對投資均信賴郭恭克的眼光，自己則專注衝刺外語教育本業，已經有兩家分店的劉淑雅，預計在今年底將開設第三家店，雖然劉淑雅知道兩人可以提前退休，不過她表示只要夫妻兩人可以維持生活品質高尚，有充裕時間與小孩互動，何時退休已不是重點了。
小標：財務觀最重要 用創造性思考邁向成功
對初入社會的年輕人，以及在職場上汲汲營營的上班族，郭恭克建議要努力在資產配置上求得財富自由，「如果工作十多年還在靠頭銜吃飯，這是很危險的！」郭恭克指出，為什麼許多人明明不喜歡，卻都甘願屈服在資本家的安排下，其實是因為自己的投資知識不夠，畢竟「財務觀念才是成功的決定關鍵。」
至於丁學文則認為，許多人往往只敢在既有的框框打轉，想要功成名就，卻安於穩定的工作環境，想要致富，又不努力學習，只想靠著省下蠅頭小利來累積財富。
「把想法扭轉為積極的創造性思考，會離成功愈近。」丁學文舉例，每月省吃儉用兩千元，一年頂多省兩萬四，但是，月薪三萬的年輕人若有實力跳槽或加薪，兩年後薪水翻兩倍根本不是夢。周玉琴對時下許多年輕人嚮往一億人生，卻經常抱怨工作的態度同樣不苟同，「不能不想過程只問結果，要找有興趣的工作，即使錢少、事多、離家遠，還能甘之如飴，累積工作實力，才有可能成功。」
想要過不一樣的人生，不論在職場或理財上，都必須身體力行，除了專注經營自我的本業外，更要培養出自己的投資法則，對一路走來已擁有幸福人生的丁學文、郭恭克夫婦，他們的心路歷程，正是時下年輕夫婦最好的鼓勵泉源。(2004.9.6，今周刊）
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